Karena saya pernah meminjam buku “The Economics of Agricultural Development” karya dari John Williams Mellor untuk tugas presentasi saya tentang Teori Mellor dalam mata kuliah Pembangunan Pertanian yang diampu oleh Prof. Lies, saya akhirnya mencari kembali referensi buku baru dari Mellor yang terbit setelah tahun 2015. Dan saya menemukan buku ini yaitu “Agricultural Development and Economic Transformation: Promoting Growth with Poverty Reduction” yang berfokus pada Small Commercial Farmer (Petani Komersial Kecil) di low-middle income countries. Pada kesempatan ini saya ingin membagikan bagian buku mengenai Pembiayaan atau Financing yang sudah ditranslate ke Bahasa Indonesia. Selamat Menyimak rekan-rekan!
Pembiayaan untuk Petani Komersial Kecil
Dalam konteks modernisasi pertanian, pinjaman kepada petani komersial kecil meningkatkan investasi mereka dan mempercepat laju pertumbuhan pertanian secara signifikan. Peningkatan pinjaman kepada para petani memerlukan lembaga pemberi pinjaman khusus seperti yang ada di semua negara berpendapatan tinggi dan sebagian besar negara-negara Asia. Persaingan dalam pemberian pinjaman memang diinginkan sehingga banyak lembaga pemberi pinjaman lainnya juga diinginkan, namun intinya adalah lembaga khusus.
Semua negara berpendapatan tinggi mengembangkan badan-badan khusus untuk memenuhi kebutuhan finansial petani komersial kecil pada awal perkembangan mereka. Lembaga-lembaga tersebut efektif secara universal dengan tingkat pengembalian yang tinggi. Kebanyakan negara-negara Asia mengembangkan lembaga serupa sebelum tahun 1990an dengan bantuan luar negeri yang besar. Namun, mereka cenderung memiliki tingkat bunga tunggakan pinjaman yang besar, yang sering disalahartikan sebagai utang macet. Pengalaman itu menimbulkan sikap negatif terhadap lembaga-lembaga tersebut. Bantuan luar negeri dan banyak literatur akademis beralih ke bentuk pemberian kredit lain. Dampaknya adalah hanya sedikit negara Afrika Sub-Sahara yang mengembangkan badan-badan khusus secara nasional yang sangat efektif di negara-negara berpendapatan tinggi dan di Asia dalam memenuhi kebutuhan kredit petani komersial kecil. Sejumlah kecil negara berkembang di Asia (misalnya Nepal) juga gagal mengembangkan lembaga-lembaga tersebut.
Oleh karena itu, tujuan utama bab ini adalah bagaimana mengembangkan lembaga-lembaga keuangan secara mandiri di negara-negara berpendapatan tinggi. Dalam sebuah makalah tinjauan, Nagarajan dan Meyer (2005) mencatat bahwa pinjaman keuangan pedesaan dari Bank Dunia dalam beberapa tahun terakhir, “mengikuti paradigma keuangan pedesaan yang baru, telah mengalami penurunan. . ..lembaga yang dipromosikan memberikan pinjaman kecil dan layanan tabungan daripada mendanai operasi pinjaman untuk perusahaan besar di pedesaan dan pertanian.” Definisi tersirat dari petani besar mencakup apa yang kita definisikan sebagai petani komersial kecil.
Bab ini dimulai dengan informasi latar belakang dan kemudian memberikan poin-poin singkat mengenai berbagai lembaga pinjaman pedesaan. Hal ini diikuti dengan analisa mengenai kebutuhan lembaga pemberi pinjaman pertanian khusus yang cocok untuk petani komersial kecil. Bab ini ditutup dengan pembahasan literatur terkini yang menyajikan tabungan, asuransi, dan pinjaman sebagai hal yang dapat dipertukarkan.
BEBERAPA CONTOH KETERSEDIAAN KREDIT
Dari tahun 2006 hingga 2010, di pedesaan Uganda, rumah tangga yang memiliki akses terhadap kredit meningkat dari 27 persen menjadi 42 persen (Khandker dan Koolwal 2014). Peningkatan tersebut berasal dari institusi-institusi modern, sedangkan sumber-sumber tradisional semakin berkurang. Rumah tangga yang percaya bahwa kurangnya agunan akan menghalangi mereka untuk meminjam turun dari 23 menjadi 14 persen. Sementara persentase mereka yang tidak meminjam karena tidak mengetahui pemberi pinjaman atau tidak memiliki akses turun dari 30 persen menjadi lima persen. Kehadiran infrastruktur (jalan dan listrik) membuat rumah tangga lebih cenderung meminjam dari sumber-sumber kelembagaan modern.
Di Rwanda (Ali et al. 2014), 32 persen rumah tangga tidak dapat memperoleh bentuk kredit modern dan sepertiganya disebabkan oleh kurangnya agunan. Pinjaman untuk konsumsi relatif lebih penting dibandingkan dengan pinjaman tradisional dan pinjaman untuk investasi memiliki proporsi yang lebih besar dibandingkan pinjaman dari lembaga modern. Studi di Rwanda menunjukkan bahwa akses terhadap bentuk-bentuk kredit modern lebih besar dengan adanya lebih banyak pendidikan, lahan pertanian yang lebih luas, dan menjadi anggota koperasi.
Sebuah penelitian di Etiopia (Abate dkk. 2016) menunjukkan bahwa kredit kooperatif (yang ditujukan untuk petani komersial kecil) mempunyai dampak yang jauh lebih besar terhadap adopsi teknologi dibandingkan dengan kredit mikro. Dampak kooperatifnya adalah pada tingkat adopsi dan intensitas adopsi. Baik koperasi maupun keuangan mikro mencurahkan lebih dari dua pertiga pinjaman mereka untuk pertanian skala kecil: dengan keuangan mikro di tingkat bawah dan koperasi di tingkat atas dalam skala pertanian.
PENGEMBALIAN KE KREDIT
Dalam penelitian di Etiopia, 99 persen rumah tangga pedesaan yang memiliki akses terhadap bentuk kredit modern menggunakan pupuk, sementara 74 persen yang tidak memiliki akses menggunakan pupuk. Namun perbedaan mencolok terjadi pada intensitas penggunaan. Mereka yang tidak memiliki akses terhadap kredit modern hanya menerapkan setengah dari jumlah pupuk yang direkomendasikan. Berdasarkan serangkaian praktik yang telah ditingkatkan, mereka yang memiliki akses terhadap kredit modern memiliki tingkat adopsi 32 persen lebih tinggi dan menggunakan 51 kg pupuk lebih banyak dibandingkan mereka yang tidak memiliki akses terhadap kredit modern. Hasil-hasil ini diperkuat dengan adanya laporan peningkatan penggunaan pupuk sebesar 30 persen jika kredit tersedia, oleh kelompok fokus di bawah proyek USAID AMDe di Ethiopia.
Dalam studi di Rwanda, keterbatasan kredit mengurangi kemungkinan terjadinya wirausaha non-pertanian sebesar 6,3 persen. Hal ini menunjukkan bahwa kredit juga merupakan kendala dalam mewujudkan manfaat penuh dari meningkatnya permintaan sektor non-pertanian pedesaan. Kurangnya akses terhadap kredit juga mengurangi separuh penggunaan pupuk dan menurunkan hasil panen.
JENIS INISIASI KEUANGAN PERDESAAN
Daerah pedesaan memiliki beragam lembaga keuangan. Persaingan merupakan hal yang diinginkan: kurangnya persaingan mengakibatkan penurunan efisiensi dan produktivitas. Berbagai institusi merupakan nilai tambah jika hal ini menghasilkan berbagai sumber pembiayaan bagi petani komersial kecil, bahkan, seperti pendapat kami, dominasi lembaga khusus.
Keluarga dan Teman
Sumber pinjaman yang dominan dalam pertanian tradisional adalah keluarga besar. Seringkali tanpa pembayaran bunga dan digunakan terutama pada saat stres. Sumber ini pada dasarnya mengurangi risiko dalam pertanian dengan menyebarkannya ke banyak keluarga terkait. Biasanya, separuh rumah tangga di pedesaan meminjam dari teman dan keluarga, dengan proporsi yang tetap atau menurun seiring berjalannya waktu, terutama ketika kredit institusi sudah tersedia. Ini jarang menjadi sumber dana utama untuk berinvestasi pada modal kerja dan modal tetap yang meningkatkan pendapatan.
Sumber ini digambarkan dalam literatur terkini sebagai asuransi informal—melindungi dari kejadian yang tidak menguntungkan. Hal ini jauh lebih tersedia dan efektif bagi petani komersial kecil dibandingkan masyarakat miskin di populasi non-pertanian pedesaan. Orang miskin cenderung mempunyai sanak saudara yang miskin.
Pemberi Pinjaman Uang Desa
Dalam pertanian tradisional, merupakan hal yang lumrah bagi beberapa keluarga kaya di sebuah desa untuk memberikan pinjaman kepada keluarga berpenghasilan rendah terutama untuk konsumsi pada saat stres. Pembayaran dan suku bunganya tinggi. Kombinasi pemberian pinjaman di saat-saat sulit dan memastikan pembayaran kembali melalui kontak yang sering telah melahirkan banyak literatur mengenai eksploitasi yang dilakukan oleh pemberi pinjaman uang.
Suku bunga pinjaman uang desa turun ketika sumber-sumber alternatif tersedia. Hal ini menunjukkan bahwa tanpa persaingan, pinjaman uang desa akan memberikan harga yang terlalu tinggi dibandingkan dengan situasi persaingan. Meski begitu, suku bunga pemberi pinjaman terlalu tinggi dibandingkan dengan keuntungan dari investasi modernisasi. Bentuk pinjaman ini cenderung menurun dengan cepat ketika kredit institusional tersedia. Dalam penelitian di Uganda yang disebutkan sebelumnya, kelompok pemberi pinjaman ini hanya mencakup dua persen rumah tangga.
Ketika komunitas donor melarikan diri dari lembaga kredit khusus untuk petani komersial kecil, berkembanglah literatur yang memuji manfaat dari pemberi pinjaman uang desa. Namun, pemberi pinjaman ini kurang mampu memenuhi kebutuhan modernisasi pertanian. Yang paling penting, mereka tidak memiliki integrasi dengan pasar kredit nasional dan internasional sehingga mereka tidak dapat menggunakan dana mereka sendiri secara menguntungkan ketika permintaan lokal menurun secara musiman atau memanfaatkan sumber-sumber tersebut ketika permintaan meningkat secara dramatis, baik secara musiman maupun dalam jangka waktu yang lama. Mereka adalah sumber dana yang tidak efisien untuk pertumbuhan pertanian.
Pedagang
Ketika petani komersial kecil meningkatkan pembelian dan penjualan, pedagang menjadi sumber kredit yang semakin penting. Persaingan dari bentuk-bentuk kredit institusional penting untuk menjaga suku bunga dan kondisi pinjaman tetap kompetitif. Pemberian pinjaman dari bank komersial yang lebih besar kepada para pedagang untuk pinjaman kepada petani komersial kecil merupakan sumber kredit yang berpotensi penting dan diinginkan selama ada persaingan. Namun, kepentingannya berkurang ketika lembaga pemberi pinjaman pertanian khusus disediakan.
Pertanian Kontrak / Contract Farming
Pertanian kontrak adalah pinjaman yang diberikan oleh usaha skala besar berdasarkan kontrak untuk memasarkan hasil dan memberikan masukan serta bimbingan teknis. Sistem ini mungkin besar dan dominan dalam situasi khusus yang kecil. Ini bukan pengganti liputan nasional dari lembaga khusus. Pertanian kontrak sudah menjadi hal yang umum di bidang-bidang khusus, misalnya unggas, di negara-negara berpendapatan tinggi, namun kurang tersebar luas di negara-negara berpendapatan rendah dan menengah.
Keuangan Mikro
Kredit mikro menjadi hal yang umum ketika dipublikasikan oleh penerima Hadiah Nobel Perdamaian, Muhammad Yunus, pendiri Grameen Bank di Bangladesh. Ini adalah sistem kelompok kecil, seringkali terdiri dari perempuan, umumnya miskin, yang dibentuk untuk meningkatkan tabungan yang diikuti dengan program pinjaman berskala sangat kecil. Meminjam sangat berisiko bagi masyarakat miskin karena pendapatan mereka tidak mampu membayar bunga: mereka sudah berada pada kondisi marginal. Itulah sebabnya penekanannya adalah pada tabungan, membangun cadangan pada saat yang baik.
Dengan semakin populernya kredit mikro, terdapat banyak upaya komersial untuk memasuki bidang ini. Hal ini secara umum telah membawa nama buruk bagi kredit mikro karena fokusnya adalah memberikan pinjaman yang sering kali tidak dapat dilunasi. Yang dipaparkan di sini adalah jenis kredit mikro tradisional yang terus berkembang.
Penelitian secara konsisten menunjukkan bahwa kredit mikro di daerah pedesaan meningkatkan produksi pertanian. Studi dan kelompok fokus juga menunjukkan bahwa di kalangan petani, hanya mereka yang berada pada tingkat terbawah dari usaha pertanian komersial kecil yang menerima kredit mikro: kredit mikro tidak menjangkau mereka yang menghasilkan sebagian besar hasil pertanian (Khandker dan Koolwal 2014). Proporsi rumah tangga pedesaan yang mengakses keuangan mikro tumbuh pesat hingga mencapai sepertiga dan kemudian menjadi stabil. Jumlah tersebut setara dengan sebagian besar penduduk non-pertanian pedesaan yang mencakup petani subsisten.
Kredit mikro pertama kali dikembangkan di Amerika Serikat, namun mendapatkan popularitas yang luar biasa berkat keberhasilan upaya Grameen Bank di Bangladesh. Model tersebut adalah kelompok kecil dalam jumlah besar, pertama-tama menekankan pada tabungan, kemudian pinjaman yang didukung oleh kelompok, dan penekanan terus-menerus pada solidaritas kelompok kecil. Kelompok-kelompok kecil tersebut membentuk piramida yang berkembang menjadi organisasi nasional. Hasilnya adalah tingkat pengembalian yang sangat tinggi dan biaya administrasi yang rendah.
Dalam konteks proses pertumbuhan yang dijelaskan dalam buku ini, kredit mikro mempunyai peran yang berguna dalam memfasilitasi dan memperbesar partisipasi dalam pertumbuhan sektor non-pertanian pedesaan. Kendala mendasar yang dihadapi sektor ini bukanlah permodalan, melainkan kurangnya permintaan atas output yang dihasilkan, sebuah permasalahan yang dapat diatasi dengan meningkatnya pendapatan petani komersial kecil. Namun, dalam konteks tersebut, beberapa rumah tangga miskin, dan khususnya perempuan, mungkin mengalami kesulitan dalam meningkatkan modal kerja yang diperlukan dalam jumlah kecil. Kredit mikro sangat membantu dalam situasi seperti ini. Hal ini juga mungkin tersedia bagi petani komersial terkecil – yaitu mereka yang berada di atas garis kemiskinan.
Kredit mikro tidak sesuai untuk sebagian besar petani komersial kecil karena dua hal. Pertama, terdapat perbedaan besar antara pinjaman kredit mikro sebesar $50–$200 dan pinjaman beberapa ribu dolar yang dibutuhkan oleh petani komersial kecil. Sifat pinjaman dan apa yang diperlukan untuk mendapatkan keuntungan sangat berbeda dari persyaratan umum yang biasa dipenuhi oleh nasabah lembaga kredit mikro. Kedua, sistem pembayaran kembali, bergantung pada solidaritas kelompok dan menjamin pinjaman satu sama lain berjalan dengan baik dalam konteks tabungan dan pinjaman yang sangat kecil. Hal ini kurang berhasil bagi petani yang harus menjamin pinjaman ribuan dolar. Saya ingat pernah mendiskusikan hal ini dengan seorang petani Indonesia yang mengatakan, “Saya bahkan tidak akan menjamin pinjaman ($1000) kepada saudara laki-laki saya, apalagi kepada seseorang yang sepenuhnya berada di luar keluarga.” Tentu saja dalam kasus masyarakat yang sangat kohesif, jaminan kelompok dapat diterapkan pada petani komersial kecil, namun sistem tidak boleh dibuat dengan asumsi bahwa hal tersebut merupakan hal yang lumrah.
Terdapat argumen bahwa penekanan yang kuat pada pembayaran kembali mencerminkan budaya yang diinginkan dalam memberikan pinjaman kepada petani komersial kecil sehingga lembaga kredit mikro dapat beralih memberikan pinjaman kepada keluarga-keluarga kaya. Argumen paling penting yang menentang hal ini adalah argumen yang dikemukakan oleh para pemimpin sistem kredit mikro: “Jangan hancurkan apa yang kita miliki. Kami memiliki lembaga yang luar biasa untuk memberikan pinjaman kepada masyarakat miskin dan mengangkat mereka.” Sistem ini ditujukan untuk kelompok tersebut sehingga ketika dikalibrasi ulang menjadi petani komersial kecil, maka masyarakat miskin akan hilang. Ketika Bank Grameen di Bangladesh diminta memberikan pinjaman kepada petani komersial kecil, mereka membentuk struktur paralel untuk tujuan tersebut dan menjaga kredit mikronya tetap fokus pada masyarakat miskin.
Kredit mikro dapat menimbulkan persaingan dalam pemberian pinjaman kepada petani komersial kecil dengan memberikan persaingan pada skala yang terbatas. Hal ini akan melengkapi bank-bank komersial, sebagaimana disebutkan selanjutnya, dalam bersaing pada skala yang lebih besar.
Bank Komersial
Bank-bank komersial pada akhirnya akan menjadi komponen penting dalam sistem pembiayaan pertanian di negara-negara berpendapatan rendah dan menengah. Hal ini tidak akan terjadi dengan cepat meskipun ada upaya dari lembaga bantuan asing.
Bank-bank komersial di negara-negara berpendapatan tinggi merupakan pemberi pinjaman penting bagi pertanian, termasuk pertanian keluarga, yang serupa dengan apa yang kami definisikan sebagai pertanian komersial kecil dalam hal jumlah angkatan kerja. Di Amerika Serikat, lebih dari separuh pinjaman pertanian disalurkan oleh bank komersial. Untuk jangka waktu yang lama, perbankan cabang tidak diperbolehkan. Hal ini berarti bahwa bank yang sekarang disebut bank komunitas, yang umumnya berada di daerah pedesaan, memiliki akses khusus untuk memberikan pinjaman pertanian dan menjadi pemberi pinjaman penting. Mereka memiliki petugas pinjaman pertanian yang terlatih secara teknis sebagai anggota staf terkemuka. Orang tersebut bekerja dengan petani untuk mengembangkan anggaran pertanian dan program pinjaman dan menindaklanjutinya untuk memastikan pembayaran kembali. Tingkat gagal bayar mendekati nol kecuali yang disebabkan oleh cuaca buruk. Bank-bank pedesaan mempunyai masalah risiko akibat tingginya proporsi pinjaman pada sektor pertanian yang rentan terhadap cuaca.
Di negara-negara berpendapatan rendah dan menengah, bank-bank komersial berlokasi di pusat kota besar dan enggan melakukan ekspansi ke daerah pedesaan. Hal ini karena mereka melihat adanya kesulitan dalam skala cabang lokal dan menganggap pemberian pinjaman kepada sektor pertanian berisiko karena kurangnya keahlian pertanian internal mereka. Biasanya, kurang dari lima persen rumah tangga pedesaan mengajukan kredit bank komersial. Di India, sepuluh persen pinjaman bank komersial ditujukan untuk pertanian, namun hal ini disebabkan oleh undang-undang yang mengharuskan hal ini dan kemudian ditujukan kepada sebagian besar petani yang berada di perkotaan.
Dalam jangka panjang, bank-bank komersial secara bertahap akan memperluas cakupannya hingga mencakup pusat-pusat kota yang semakin kecil dan pada akhirnya akan menjadi sumber persaingan yang berguna dalam memberikan pinjaman kepada petani komersial kecil. Mereka tertarik dengan besarnya potensi peningkatan simpanan dari pedesaan.
Agar efektif dalam pemberian pinjaman pertanian, bank komersial harus memenuhi dua syarat. Pertama, mereka harus mengoperasikan sejumlah besar cabang di pedesaan, yang pada dasarnya berada di semua kota pasar yang lebih besar. Kedua, mereka harus mempekerjakan petugas pinjaman pertanian yang memenuhi syarat secara teknis di setiap cabang. Mudah-mudahan, beberapa bank akan memulai dengan beberapa cabang yang memenuhi persyaratan tersebut, dan bank-bank komersial akan lebih banyak lagi yang akan menjadi bagian penting dari sistem kredit pertanian yang kompetitif. Hal ini mencakup pemberian pinjaman kepada sektor agribisnis dan mobilisasi simpanan dalam skala besar.
LEMBAGA KEUANGAN KHUSUS UNTUK PETANI KOMERSIAL KECIL
Sistem keuangan khusus diperlukan untuk melayani petani komersial kecil, mengisi kesenjangan yang besar antara kredit mikro dan bank komersial. Sistem seperti ini mempunyai sejumlah besar kantor pinjaman yang dikelola secara khusus untuk menjangkau petani komersial kecil. Sistem ini biasanya terdiri dari koperasi atau berbentuk koperasi. Sistem yang tidak dijalankan oleh birokrasi pemerintah yang normal jarang berhasil.
Pertanian mempunyai persyaratan teknis khusus yang sangat berbeda dengan persyaratan yang dihadapi pemberi pinjaman di perkotaan. Hal ini membutuhkan petugas bagian pinjaman yang berdedikasi dan terspesialisasi. Hal ini terutama berlaku di negara-negara berpendapatan rendah dan menengah. Risiko sangat dikurangi oleh petugas bagian pinjaman yang berpengetahuan.
Pertanian tanaman pangan mempunyai sifat musiman yang menentukan waktu pemberian pinjaman dan jangka waktu pembayaran kembali. Waktunya berbeda dari satu daerah ke daerah lain dan bahkan dari satu lahan ke lahan lain dalam satu daerah tergantung pada jenis tanaman yang ditanam dan kondisi fisiknya. Petugas bagian pinjaman harus memiliki pengetahuan tentang teknis pertanian dan kondisi setempat.
Pelanggan koperasi pertanian sebagian besar adalah petani komersial kecil, yang merupakan pelanggan alami dari sistem kredit berorientasi produksi pertanian. Memang benar, koperasi sering dikritik karena fokus pada petani yang berada di atas, atau lebih umum lagi, jauh di atas, garis kemiskinan. Petani subsisten atau hampir subsisten kurang peduli dengan pembelian bahan baku dan pemasaran dibandingkan petani komersial kecil, sehingga jasa ekonomi koperasi kurang diminati oleh mereka.
Ciri-ciri Utama Sistem Kredit Pertanian Khusus
Empat ciri penting dalam menyediakan pembiayaan bagi petani komersial kecil dalam skala nasional: banyak cabang; petugas pinjaman yang terlatih secara pertanian di setiap cabang; dewan tingkat cabang setempat; dan badan pengawas tingkat puncak.
Banyak Cabang Berlokasi Bagus
Survei berulang kali menunjukkan bahwa kenyamanan lokasi (dekat lokasi) merupakan faktor terpenting yang dikemukakan oleh petani sehubungan dengan sistem keuangan (Desai dan Mellor 1993). Mereka tahu bahwa untuk menggunakan sistem ini memerlukan banyak kunjungan dan tidak mungkin harus pergi ke kota besar yang jauh. Cabang lokal juga penting untuk memastikan bahwa petugas pinjaman mengenal peminjam.
Terdapat ketegangan antara banyak cabang yang dekat dengan peminjam dan pencapaian skala yang memadai untuk menyebarkan biaya overhead petugas bagian pinjaman dan akuntansi ke seluruh bisnis untuk mengendalikan biaya administrasi ke tingkat yang wajar. Upaya pertama untuk memperoleh skala yang memadai adalah petugas pinjaman memperluas pinjaman dengan bekerja sama dengan petani untuk mencari peluang investasi tambahan yang menguntungkan. Tujuan dari sistem ini adalah untuk mempercepat laju pertumbuhan agregat pertanian dan sekaligus memiliki skala yang cukup untuk menutupi biaya overhead.
Cara kedua untuk meningkatkan skala adalah dengan memobilisasi simpanan. Hal ini menambah biaya kedua dan menggandakan skalanya. Dalam sistem pembiayaan pertanian yang matang, volume tabungan petani selalu lebih besar dibandingkan volume pinjaman. Petani memiliki kecenderungan menabung marjinal yang tinggi, sebagian didorong oleh konservatisme dalam menjaga konsumsi mereka selama tahun buruk serta keinginan untuk membangun cadangan yang lebih besar. Dengan demikian sistem keuangan sebenarnya menyalurkan sumber daya dari pertanian, yang diharapkan dapat memperluas usaha non-pertanian di pedesaan serta ke pusat-pusat perkotaan. Inilah salah satu alasan mengapa sistem keuangan pedesaan yang berfungsi dengan baik tidak bersifat inflasi.
Di sebagian besar negara, penambahan simpanan memerlukan kepatuhan terhadap peraturan perbankan. Hal ini memang diinginkan meskipun akan memerlukan waktu—operasi pemberian pinjaman mungkin akan didahulukan setelah beberapa tahun pertumbuhan oleh fungsi simpanan. Jika diinginkan untuk menambah mobilisasi simpanan lebih cepat maka kesepakatan dapat dibuat dengan bank komersial untuk memobilisasi simpanan dan meneruskannya ke bank komersial, cabang tersebut pada dasarnya berfungsi sebagai agen lokal untuk bank tersebut. Semua bank berkeinginan untuk meningkatkan simpanan.
Cara ketiga adalah memberikan pinjaman kepada sektor non-pertanian pedesaan karena pendapatan dari pertanian mendorong perluasan sektor tersebut dengan cepat. Kredit pada awalnya bukan merupakan kendala dalam sektor tersebut, namun seiring pertumbuhannya, dan khususnya ketika peluang muncul untuk melayani pasar yang besar bagi usaha kecil yang lebih canggih, kredit untuk sistem dari petani komersial kecil secara logis dapat diperluas ke wilayah tersebut.
Petugas Pinjaman
Hal penting kedua adalah petugas pinjaman yang terspesialisasi dan kompeten secara teknis di tingkat cabang untuk memastikan pinjaman menguntungkan dalam jumlah besar dan terus bertambah, serta dilunasi secara penuh dan tepat waktu. Ini adalah posisi kunci dalam sistem. Di sinilah pinjaman yang baik diberikan, pembayaran kembali terjamin, dan pertumbuhan pinjaman berlangsung pesat. Petugas tersebut harus terlatih pada tingkat tinggi di bidang teknis pertanian serta berpengalaman di bidang pertanian. Masa kerja dalam layanan penyuluhan merupakan tempat perekrutan yang logis dan petugas bagian pinjaman memerlukan pelatihan dalam bidang akuntansi, penganggaran pertanian, dan aturan peminjaman. Petugas bagian pinjaman bekerja erat dengan Dewan setempat dan dibayar dengan baik dibandingkan dengan penyuluh.
Sebuah survei yang dilakukan oleh Reserve Bank of India mengenai analisis tunggakan pinjaman (yang saya ikuti) menunjukkan bahwa para petani melihat tunggakan tersebut sebagai utang yang harus dibayar—suatu tanggung jawab moral—namun mereka “entah bagaimana tidak pernah sempat melakukannya!” Buktinya juga jelas bahwa bahkan dalam situasi di mana tunggakan pinjaman cukup besar, petani yang mendapat keuntungan besar dari pinjaman kemungkinan besar akan membayar kembali tepat waktu. Petugas pinjaman memastikan bahwa ada rencana pertanian yang menguntungkan untuk penggunaan hasil pinjaman dan kemudian menindaklanjutinya secara teratur untuk memastikan pembayaran tepat waktu.
Pertanyaan yang sering muncul mengenai penyaluran kredit untuk konsumsi, terutama termasuk menjaga konsumsi di masa sulit. Studi-studi tersebut secara umum menunjukkan bahwa pinjaman konsumsi menyumbang sekitar setengah dari seluruh pinjaman pedesaan. Tugas petugas bagian pinjaman adalah memastikan bahwa pinjaman tersebut menghasilkan pendapatan agar dapat dilunasi secara penuh. Bahwa hasil yang diperoleh sebenarnya sepadan—dapat dialihkan untuk tujuan lain—tidak relevan jika diterapkan rencana yang cukup menguntungkan untuk pembayaran kembali.
Masalah pembayaran kembali kemungkinan besar muncul dalam kondisi yang tidak terduga: dua tahun panen buruk berturut-turut, penyakit atau kematian anggota keluarga, tingkat penurunan harga yang benar-benar tidak terduga. Dalam keadaan seperti ini, pinjaman perlu dijadwal ulang dan diperpanjang dalam jangka waktu yang lebih lama. Itu adalah fungsi penting dari petugas bagian pinjaman.
Bagaimana jika terjadi tiga tahun panen buruk berturut-turut? Untungnya, hal ini jarang terjadi. Hal ini menyebabkan ketidakstabilan pada sistem yang khusus menangani pertanian karena alasan yang baik sehingga tidak terdiversifikasi ke sektor-sektor lain. Pada saat itulah pemerintah mau tidak mau harus turun tangan, seperti yang biasa mereka lakukan terhadap kegagalan perbankan. Hal ini sudah menjadi tradisi di Amerika Serikat dan pada dasarnya merupakan bentuk asuransi yang disubsidi pemerintah. Petugas bagian pinjaman berupaya meminimalkan besarnya bantuan pemerintah ini dan hal ini jarang terjadi. Pemerintah tergoda untuk mendapatkan dukungan politik dengan mengampuni pinjaman. Hal ini, tentu saja, merusak disiplin penting dari sistem yang dapat berjalan. Pembiayaan kembali pinjaman adalah cara yang benar.
Banyaknya jumlah petugas bagian pinjaman terlatih yang dibutuhkan menimbulkan masalah penting yang dihadapi oleh pesatnya perluasan universitas pertanian. Selama periode pesatnya ekspansi sistem keuangan pedesaan nasional di India, sistem tersebut dengan mudah menjadi satu-satunya tujuan pekerjaan terpenting bagi lulusan lembaga-lembaga tersebut. Tujuan sosial agar lebih banyak orang berpartisipasi dalam pendidikan tinggi dibantu oleh besarnya permintaan akan tenaga pertanian terlatih untuk sistem keuangan pertanian yang sedang berkembang. Dalam jangka pendek, karena sistem keuangan kemungkinan besar akan mengikuti sistem penyuluhan dalam beberapa tahun ke depan, penyuluh terbaik dapat diberikan pelatihan khusus di bidang keuangan dan menjadi petugas pinjaman.
Dewan Tingkat Komunitas
Ciri penting ketiga adalah adanya dewan lokal yang terdiri dari para petani, istri petani, dan perempuan kepala rumah tangga yang berpengetahuan luas untuk memastikan pinjaman yang baik dan pembayaran penuh, bukan melalui jaminan pribadi namun melalui seleksi dan pengawasan yang tepat. Bukan hal yang lazim bagi petani komersial kecil untuk saling menjamin pinjaman seperti yang terjadi dalam kredit mikro. Pinjaman tersebut terlalu besar jika dibandingkan dengan pendapatan yang diperkuat oleh sikap bisnis yang berfokus pada bisnis sendiri dan bukan bisnis orang lain. Petugas bagian pinjamanlah yang melakukan hal itu. Namun, sekelompok petani dan istri petani yang dihormati di dewan terpilih dapat memastikan bahwa pinjaman dapat dibayar kembali dan menerapkan tekanan sosial untuk memastikan bahwa cabang tersebut mampu membayar hutang sehingga pinjaman dapat dilanjutkan. Dewan ini membawa pengetahuan lokal tentang pertanian dan petani yang dapat melengkapi pekerjaan intensif petugas bagian pinjaman dan membawa stabilitas pada cabang.
Ada dua alasan mengapa penting untuk memiliki keterwakilan perempuan yang besar dalam dewan tersebut. Pertama, perempuan, berdasarkan survei demi survei, terbukti lebih berkomitmen dalam membayar kembali pinjaman dibandingkan laki-laki. Sikap itu penting bagi dewan. Kedua, perempuan mempunyai pengetahuan khusus yang agak berbeda mengenai pertanian dan petani yang mengajukan pinjaman. Ketiga, penting untuk tidak memiliki bias terhadap rumah tangga yang dikepalai perempuan, terutama karena mereka rata-rata memiliki pendapatan lebih rendah dibandingkan rumah tangga yang dikepalai laki-laki, dan mereka menghadapi kesulitan yang lebih besar.
Jumlah rumah tangga yang dikepalai perempuan cenderung rendah sehingga istri petani juga merupakan anggota dewan yang logis. Perempuan cenderung kurang terwakili dalam dewan tersebut, sebagian karena adanya prasangka yang muncul, namun lebih karena mereka cenderung tidak dilibatkan dalam penyebaran pengetahuan tentang pertanian baru yang berbasis teknis. Pengalaman di dewan tersebut merupakan batu loncatan logis untuk posisi berpengaruh lainnya.
Badan Puncak
Hal penting yang keempat adalah adanya badan tertinggi yang mengumpulkan dana bagi cabang untuk memberikan pinjaman, mengelola akuntansi dan analisis yang canggih, menemukan permasalahan di cabang dan memperbaikinya, serta menetapkan kebijakan untuk sistem tersebut. Negara-negara besar mungkin mempunyai dua tingkatan: jumlah serikat pekerja yang cukup untuk mengelola cabang-cabang dan puncak keseluruhan di tingkat nasional, dengan pembagian kerja yang sesuai di antara mereka.
Cara paling efisien adalah mengelola akuntansi pada tingkat puncak. Munculnya telepon seluler memfasilitasi hal ini—meninggalkan petugas bagian pinjaman di cabang untuk membuat rencana pertanian dan mengawasi peminjaman dan pembayaran kembali—dengan data akuntansi dikirim langsung ke puncak.
Kapan Saatnya Membangun Sistem Keuangan Institusi Nasional?
Ketika modernisasi pertanian dimulai, elemen intinya adalah benih untuk varietas unggul dan pupuk komersial terkait. Kedua hal ini merupakan input yang dapat dibagi dan dapat dibiayai sendiri. Jika hal ini terjadi, maka penerapan program pendanaan yang diperlukan dapat tertunda selama beberapa tahun. Berdasarkan pengalaman, tanpa kredit, penggunaan input yang dapat dibagi rata-rata meningkat menjadi sekitar 70 persen dari tingkat profitabilitas penuh. Kredit diperlukan untuk lebih dari itu: dan beberapa petani tidak pernah memulai tanpa kredit.
Tentu saja terdapat kekurangan sumber daya dan sistem keuangan tidak menjadi prioritas utama. Mungkin posisi terbaik adalah memulai sejak dini dan membangun sistem secara hati-hati dan efektif untuk memastikan pembayaran penuh pinjaman.
MASALAH KHUSUS
Ada tiga permasalahan penting yang terjadi di seluruh sistem keuangan pertanian: agunan/jaminan; resiko; dan kebijakan suku bunga. Inflasi juga merupakan salah satu faktornya.
Jaminan
Banyak literatur mengenai kredit kepada petani di negara-negara berpendapatan rendah dan menengah menekankan pentingnya kurangnya jaminan sebagai hambatan dalam memberikan pinjaman. Dalam konteks ini, mereka mencatat catatan tanah yang buruk dan kurangnya sertifikat tanah yang sah. Pemberian sertifikat dalam jangka panjang adalah ide yang bagus, namun memberikan jaminan atas pinjaman pertanian tidak boleh menjadi alasan utama.
Merupakan aturan umum dalam pinjaman pertanian di negara-negara berpendapatan tinggi bahwa pinjaman modal operasional (misalnya untuk pupuk dan benih) harus didasarkan pada laporan laba rugi, bukan berdasarkan agunan seperti tanah. Hal ini merupakan aturan yang berlaku di negara-negara berpendapatan tinggi dan penting bagi negara-negara berpendapatan rendah karena kesulitan dalam sertifikasi tanah dan keengganan petani untuk menggadaikan tanah yang menjadi sumber penghidupan mereka. Pinjaman jangka menengah, misalnya untuk membeli traktor atau sistem irigasi, dapat didukung oleh instrumen yang menjadi tujuan pinjaman tersebut.
Di negara-negara berpendapatan tinggi, sebagian besar pinjaman pertanian ditujukan untuk membeli lahan untuk perluasan lahan pertanian atau untuk membiayai perubahan generasi. Untuk itu penggunaan tanah sebagai jaminan merupakan hal yang lumrah dan tepat. Namun, hal ini pada dasarnya tidak penting di negara-negara berpendapatan rendah dan menengah. Oleh karena itu, permasalahan jaminan tidak akan menjadi isu penting di negara-negara tersebut jika terdapat sistem nasional yang memberikan pinjaman yang baik berdasarkan analisis keuntungan yang dapat diperoleh dari pinjaman tersebut. Petugas bagian pinjaman merupakan pusat kesuksesan dalam konteks tersebut.
Resiko
Pinjaman pertanian sering dikatakan mempunyai risiko tinggi, yang berarti premi risiko yang besar pada tingkat suku bunga, yang pada gilirannya membuat pinjaman tersebut tidak dapat dijalankan. Risiko harus dijaga pada tingkat yang sangat rendah dengan pengetahuan rinci dari peminjam, termasuk rencana pertanian, untuk memastikan tingkat pengembalian yang tinggi atas investasi dana pinjaman. Itu adalah tugas petugas pinjaman khusus yang didukung oleh dewan berbasis komunitas. Sistem seperti ini mempunyai tingkat gagal bayar yang dapat diabaikan.
Hal ini pada gilirannya menimbulkan risiko baru—konsentrasi pinjaman secara geografis dan cuaca. Diperlukan institusi yang besar untuk menjangkau berbagai kondisi cuaca. Meski begitu, serangkaian tahun dengan harga atau peristiwa cuaca yang besar menyebabkan ketidakmampuan membayar dalam skala besar. Seperti yang telah dibahas sebelumnya, sebagian besar petani komersial skala kecil dapat menghadapi tahun buruk dengan menggunakan hasil panen dan tabungan. Dengan dua tahun buruk berturut-turut, penjadwalan ulang pinjaman adalah hal yang biasa dilakukan. Jika terjadi peristiwa yang lebih besar, pemerintah turun tangan untuk membantu. Petugas pinjaman adalah kunci dari kemungkinan itu.
Kebijakan Suku Bunga
Penentangan yang konsisten dalam buku ini terhadap subsidi terus berlanjut sehubungan dengan tingkat suku bunga. Mereka tidak seharusnya disubsidi. Oleh karena itu, penting untuk memastikan biaya pinjaman yang rendah untuk mengendalikan suku bunga.
Data (misalnya Desai dan Mellor 1993) menunjukkan dengan jelas bahwa, berbeda dengan negara-negara berpendapatan tinggi, di negara-negara berpendapatan rendah dan menengah, permintaan kredit dari petani bersifat elastis terhadap tingkat suku bunga, sedangkan tabungan bersifat inelastis. Logikanya adalah bahwa petani komersial kecil memiliki kecenderungan menabung marjinal yang tinggi. Mereka melakukan hal ini dengan dampak yang kecil terhadap tingkat suku bunga, mungkin didorong oleh konservatisme dalam menghadapi fluktuasi besar dalam cuaca dan serangan lain terhadap produksi dan pendapatan, serta keinginan untuk melindungi aset mereka pada saat terjadi tekanan. Mereka ingin meningkatkan produksi, memiliki peluang untuk melakukannya, dan akan meminjam lebih banyak seiring penurunan suku bunga, sehingga meningkatkan kemampuan mereka untuk membayar kembali. Oleh karena itu, dari sudut pandang pertumbuhan, menjaga suku bunga pertanian tetap rendah adalah hal yang diinginkan. Tanpa subsidi berarti biaya harus dijaga agar tetap rendah.
Ada tiga rangkaian biaya yang harus ditanggung: tingkat bunga murni untuk pinjaman lembaga, misalnya dari bank sentral; kerugian akibat kredit macet; dan biaya administrasi pengoperasian sistem.
Suku bunga murni harus serendah yang dirasa nyaman oleh bank sentral dalam kaitannya dengan persyaratan yang lebih besar. Pinjaman off-lending dengan suku bunga rendah akan meningkatkan pinjaman, produksi, dan pendapatan. Obligasi dengan jaminan pemerintah dapat dijual dengan suku bunga rendah. Kerugian pinjaman harus dijaga seminimal mungkin, mungkin disebabkan oleh bencana pribadi yang terjadi sesekali seperti kematian anggota keluarga dan penyakit. Petugas pinjaman harus memastikan bahwa pinjaman yang masuk akal dan menguntungkan diberikan, memastikan pembayaran penuh. Sistem yang sukses memiliki kerugian pinjaman yang sangat rendah.
Yang pertama dan terpenting, petugas bagian pinjaman harus memastikan bahwa pinjaman tersebut ditujukan untuk tujuan yang menguntungkan. Tentu saja hasil pinjaman dapat dipertukarkan: dapat diperoleh berdasarkan rencana yang menguntungkan untuk meningkatkan pendapatan, namun sebenarnya digunakan untuk pernikahan. Hal ini tidak menjadi masalah selama pinjaman tersebut diberikan dalam konteks perluasan usaha yang terpantau sehingga menjamin peningkatan pendapatan untuk membayar pinjaman. Pinjaman tersebut, setelah disetujui oleh petugas pinjaman, harus disetujui oleh komite pinjaman petani setempat, dan pada akhirnya pinjaman tersebut perlu disetujui oleh serikat pekerja.
Setelah pinjaman dibuat, petugas bagian pinjaman harus melacaknya secara teratur untuk memastikan bahwa rencana tersebut diikuti atau dimodifikasi secara tepat sesuai dengan perubahan keadaan. Tindak lanjut tersebut bertepatan dengan tindak lanjut untuk memastikan pelunasan tepat waktu.
Biaya administrasi mencakup biaya petugas bagian pinjaman, pengeluaran lain yang tidak terlalu besar di cabang, dan sebagian biaya serikat pekerja. Biaya-biaya tersebut harus dapat diatasi.
Secara keseluruhan biayanya mungkin terlihat seperti ini: tiga persen bunga riil, dua persen untuk kerugian pinjaman, dan empat persen untuk biaya administrasi, untuk tingkat bunga sembilan persen (disarikan dari cakupan inflasi). Para petani yang saya ajak bicara melihat hal ini sebagai mengambil setengah keuntungan dari investasi—mungkin cara yang masuk akal untuk melihatnya.
Inflasi
Bank-bank sentral khawatir bahwa upaya pembangunan secara keseluruhan akan memaksa belanja defisit yang menyebabkan inflasi. Pemberian pinjaman dalam skala besar kepada petani komersial kecil dipandang meningkatkan masalah tersebut.
Setidaknya pada tahap awal pertumbuhan pertanian, pendanaan sebagian besar digunakan untuk investasi jangka pendek: keuntungan dari perbaikan benih dan pupuk terjadi dalam satu tahun panen, yang berarti kurang dari satu tahun kalender. Secara teknis hal itu tidak mempunyai dampak inflasi. Hal ini mengasumsikan pelunasan penuh dan kegagalan membayar tentu saja bersifat inflasi.
TABUNGAN, KREDIT, DAN ASURANSI YANG DAPAT DIPERTUKARKAN
Terdapat literatur (misalnya Karlan et al. 2012; Dercon dan Christiaensen 2011; Barrett 2007; Besley 1995) yang menyatakan bahwa tabungan, kredit, dan asuransi pada dasarnya dapat dipertukarkan dan kemudian menyatakan bahwa kegagalan di pasar-pasar ini menghasilkan keputusan-keputusan yang tidak dapat dipertukarkan. rasional bagi individu tetapi menghasilkan inefisiensi dibandingkan dengan pasar yang beroperasi dengan baik. Besley (1995) secara eksplisit menyatakan tentang kurangnya institusi perdagangan berisiko di negara-negara berpendapatan rendah dan menengah. Terdapat implikasi bahwa menyediakan pasar yang kompetitif di bidang-bidang ini akan mengubah keputusan yang akan meningkatkan pendapatan rumah tangga. Mereka secara khusus menyebutkan kegagalan pasar asuransi dan peran pasar informal. Untuk merefleksikan literatur tersebut, penting untuk membedakan masyarakat miskin dari petani komersial kecil. Masalah-masalah ini dibahas di berbagai poin dalam buku ini dan dirangkum di sini.
Permasalahan mendasar bagi masyarakat miskin adalah pendapatan mereka sangat rendah sehingga mereka tidak mampu membayar biaya bunga utang atau premi asuransi meskipun tersedia. Hal ini diperburuk dengan kemungkinan bahwa sanak keluarga mereka juga miskin dan karenanya bukan merupakan sumber asuransi informal. Itulah sebabnya kredit mikro pertama-tama ditekankan pada tabungan, dalam jumlah yang sangat kecil dan mungkin dalam periode yang lebih menguntungkan, kemudian meminjam dari simpanan kelompok. Buku ini mendukung program kredit mikro bagi masyarakat miskin dan jaring pengaman publik—dan tentu saja lebih banyak lapangan kerja untuk keluar dari kemiskinan. Dalam menggambarkan perilaku masyarakat miskin dalam keadaan sulit, disebutkan bahwa mereka melikuidasi aset untuk mempertahankan konsumsi dan sebaliknya mengurangi konsumsi, dengan dampak yang tidak menguntungkan.
Petani komersial skala kecil mampu mengasuransikan dirinya sendiri dengan menyimpan sereal selama bertahun-tahun, tidak bersedia membayar biaya komersial asuransi tanaman, dan lebih luas lagi, mengasuransikan pasar informal dengan meminjam dari kerabatnya. Buku ini menganjurkan sistem keuangan pertanian khusus (pinjaman dan tabungan) dan dengan jelas menyatakan bahwa semua subsidi yang mensubsidi asuransi tanaman, meskipun biaya pengindeksannya rendah, tidak boleh dilakukan atas dasar tingginya biaya peluang dalam pertumbuhan pendapatan.
Referensi
Abate, G. T., Rashid, S., Borzaga, C., &Getnet, K. (2016). Rural finance and agricultural technology adoption in Ethiopia: Does the institutional design of lending organizations matter? (IFPRI discussion paper no. 1422).Washington,DC: International Food Policy Research Institute.
Ali, D. A., Deininger, K., & Duponchel, M. (2014). Credit constraints and agricultural productivity and rural nonfarm participation: Evidence from rural Rwanda (Policy Research Working Paper No. 6769). Washington, DC: World Bank Group.
Barrett, C. B. (2007). Displaced distortions: Financial market failures and seemingly inefficient resource allocation in low-income rural communities. In E. Bulte & R. Ruben (Eds.), Development economics between markets and institutions: Incentives
for growth, food security and sustainable use of the environment (pp. 73–86). Wageningen: Wageningen Academic Publishers.
Besley, T. (1995). Savings, credit and insurance. In J. Behrman & T. N. Srinivasan (Eds.), Handbook of development economics (Vol. 3A, pp. 2123–2207). Amsterdam: Elsevier.
Dercon, S., & Christiaensen, L. (2011). Consumption risk, technology adoption and poverty traps: Evidence from Ethiopia. Journal of Development Economics, 96(2), 159–173.
Desai, B. M., & Mellor, J. W. (1993). Institutional finance for agricultural development. An analytical survey of critical issues and food policy review (1st ed.). Washington, DC: International Food Policy Research Institute.
Karlan, D., Osei-Akoto, R.,&Udry, C. (2012). Agricultural decision after relaxing credit and risk constraints (NBER working paper series no. 18463). Cambridge, MA: National Bureau of Economic Research.
Khandker, S. R., & Koolwal, G. B. (2014). Does institutional finance matter for agriculture? Evidence using panel data from Uganda (Policy Research Working Paper No. 6942). Washington, DC: World Bank Group.
Nagarajan, G., & Meyer, R. L. (2005). Rural finance: Recent advances and emerging lessons, debates and opportunities (Reformatted version of Working Paper No. AEDEWP-0041-05). Columbus: Department of Agricultural, Environmental, and Development Economics, The Ohio State University.
